子どもの教育資金を準備する方法として、多くの家庭が検討するのが 学資保険である。
しかし、保険会社によって返戻率や受取方法、商品の設計は大きく異なるため、どの商品を選べばよいのか迷う人も多い。
この記事では、主要な学資保険を返戻率や商品の特徴をもとに比較し、それぞれの違いを分かりやすく整理する。学資保険を検討している人が、自分の家庭に合った商品を選ぶための参考となる内容をまとめている。
学資保険比較｜主要保険会社の返戻率一覧
学資保険を比較するとき、まず確認したいのが返戻率である。返戻率とは、支払った保険料に対して満期時にどの程度の金額が戻るかを示す指標であり、教育資金を効率よく準備するうえで重要なポイントとなる。
学資保険比較表（返戻率）
主要な保険会社の学資保険を返戻率で整理すると次の通りである。
| 保険会社 | 商品名 | 返戻率（目安） |
|---|---|---|
| ソニー生命 | 学資保険 | 約101〜105% |
| 明治安田生命 | つみたて学資 | 約108〜110% |
| フコク生命 | みらいのつばさ | 約105〜109% |
| 日本生命 | ニッセイ学資 | 約101〜107% |
| アフラック | 夢みるこどもの学資保険 | 約105〜106% |
| 東京海上日動あんしん生命 | こども保険 | 商品設計による |
返戻率は契約年齢や払込期間などの条件によって変わるが、学資保険を比較する際の大まかな目安として参考になる。
学資保険の受取方法と特徴
返戻率だけでなく、受取方法や商品の設計も保険会社ごとに異なる。主な違いを整理すると次の通りである。
| 保険会社 | 受取方法 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| ソニー生命 | 一括・分割など自由設計 | 設計自由度が高い |
| 明治安田生命 | 満期型中心 | 返戻率が高い |
| フコク生命 | S型・J型 | 受取パターンが選べる |
| 日本生命 | 祝金型など | 大手保険会社の安心感 |
| アフラック | 満期型 | シンプルで分かりやすい設計 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 祝金型 | 子ども保険型の商品 |
保険会社によって、受取方法や商品の設計には違いがある。返戻率だけで判断するのではなく、受取タイミングや商品の特徴も含めて比較することが大切である。
学資保険を比較するときのポイント
学資保険を選ぶ際、多くの人が返戻率だけを基準に比較しがちである。しかし実際には、払込期間や受取方法など複数の要素によって商品の評価は変わる。ここでは、学資保険を比較するときに確認しておきたい主なポイントを整理する。
返戻率
学資保険を比較するとき、最も重視されるのが返戻率である。返戻率とは、支払った保険料の総額に対して満期時に受け取れる金額の割合を示す指標である。
返戻率の仕組みや計算方法については、「学資保険の返戻率とは？計算方法・返戻率を上げる方法と注意点をFP解説」で詳しく解説している。
また、「学資保険の返戻率を年利（年率）換算してお得を判断する方法」で返戻率を年利換算すると実際の利回りが分かりやすくなる。
払込期間
払込期間とは、保険料を支払う期間のことである。学資保険では10年払いや15年払いなどの短期払込が選べる場合があり、払込期間が短いほど返戻率が高くなる傾向がある。
ただし短期払込は月々の保険料が高くなるため、家計への負担も考慮する必要がある。
受取方法
学資保険の受取方法には、大きく分けて次の2種類がある。
・満期時にまとめて受け取る「満期型」
・入学時などに分割して受け取る「祝金型」
大学入学時にまとまった資金が必要な場合は満期型が向いている。一方で、中学や高校の入学時にも教育費が必要な家庭では祝金型を選ぶケースもある。
保険料と加入年齢
学資保険の保険料は、契約者の年齢や子どもの年齢によって変わる。一般的には、子どもが小さいうちに加入するほど保険料が安くなり、返戻率も高くなる傾向がある。
そのため、教育資金を計画的に準備する場合は、早めに検討することが重要である。
保険会社ごとの商品設計
学資保険は保険会社によって商品の設計が異なる。返戻率の高さを重視した商品もあれば、受取方法の柔軟性を重視した商品もある。
保険会社別｜学資保険の比較と特徴
主要な学資保険は、返戻率や受取方法、商品の設計によって特徴が異なる。ここでは代表的な学資保険について、特徴を簡潔に整理する。
明治安田生命「つみたて学資」
明治安田生命の「つみたて学資」は、学資保険の中でも返戻率の高さで知られる商品である。教育資金を効率よく準備したい家庭に向いている。
特徴
- 返戻率が高い
- 満期金を大学入学時に受け取る設計
- 学資保険の定番商品
返戻率の高さを重視する場合、まず比較対象になる商品といえる。
フコク生命「みらいのつばさ」
フコク生命の「みらいのつばさ」は、返戻率の高さと受取方法の柔軟性が特徴の学資保険である。家庭の教育資金計画に合わせて設計しやすい。
特徴
- 返戻率が比較的高い
- 受取方法（S型・J型）が選べる
- 教育資金計画に合わせやすい
教育費の使い道に応じて受取方法を調整したい家庭に向いている。
ソニー生命 学資保険
ソニー生命の「学資保険」は、払込期間や受取方法などを柔軟に設計できる点が特徴である。教育資金の準備方法を細かく調整したい家庭に適している。
特徴
- 設計自由度が高い
- 受取方法を複数から選べる
- ライフプランに合わせて設計可能
教育資金の準備計画を重視する場合に検討されることが多い商品である。
日本生命「ニッセイ学資」
日本生命の「ニッセイ学資」は、大手保険会社の安心感と受取方法の選択肢が特徴の学資保険である。
特徴
- 祝金型など受取方法を選べる
- 大手保険会社の安心感
- バランス型の商品
安定した保険会社を重視する家庭に向いている。
アフラック「夢みるこどもの学資保険」
アフラックの「夢みるこどもの学資保険」は、比較的シンプルな設計でわかりやすい商品である。
特徴
- シンプルな商品設計
- 学資保険の基本機能を備える
- 初めての学資保険でも理解しやすい
基本的な教育資金準備として利用されることが多い商品である。
東京海上日動あんしん生命「こども保険」
東京海上日動あんしん生命の「こども保険」は、厳密には学資保険ではなく子ども保険の位置づけであるが、教育資金準備として比較されることも多い商品である。
特徴
- 祝金型の受取方法
- 医療保障などを組み合わせられる
- 保障重視の設計
教育資金準備と保障を同時に考えたい家庭に向いている。
学資保険をおすすめしないケース
学資保険は教育資金を計画的に準備できる方法として知られているが、すべての家庭に適しているわけではない。家計状況や資金計画によっては、別の方法を検討した方がよい場合もある。ここでは、学資保険をおすすめしない代表的なケースを整理する。
途中解約の可能性がある場合
学資保険は長期間の契約を前提とした保険であり、途中で解約すると元本割れする可能性がある。転職や収入の変化などで家計が不安定になる可能性がある場合は、慎重に検討する必要がある。
利回りを重視する場合
学資保険は安全性が高い一方で、利回りはそれほど高くない。返戻率が100％を超える場合でも、年利に換算すると低い水準になることが多い。そのため、資産運用で教育資金を準備したい場合には、投資など別の方法を検討する家庭もある。
教育費のタイミングが不確定な場合
学資保険は大学入学時など、受取時期があらかじめ決まっている商品が多い。しかし、進学の時期や進路によって教育費の必要なタイミングが変わる場合もある。資金の使い道やタイミングが不確定な場合は、柔軟に使える貯蓄や資産運用の方が適している場合もある。
学資保険が向いていないケースや注意点については、「学資保険をおすすめしない！中立FPのこれだけは伝えたい準備方法」で詳しく解説している。
まとめ
学資保険は、教育資金を計画的に準備できる方法の一つであるが、保険会社によって返戻率や受取方法、商品の特徴は大きく異なる。
今回紹介したように、返戻率を重視する場合は明治安田生命やフコク生命、設計の自由度を重視する場合はソニー生命など、それぞれに特徴がある。学資保険を選ぶ際は、返戻率だけでなく受取方法や家庭の教育資金計画に合っているかを総合的に比較することが重要である。
また、学資保険がすべての家庭に最適とは限らないため、家計状況や資金計画に応じて他の教育資金準備方法も含めて検討することが大切である。主要な商品の特徴を理解し、自分の家庭に合った教育資金の準備方法を選ぶことが、将来の負担を減らすポイントとなる。
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